博客麥探員：強積金，你又煩，我又煩

自2000年參加強積金計劃後，至今已經接近17年，有很多打工仔不滿這種強迫儲錢的制度，如同剝削個人理財自由，但政府本着父母心，為大家退休生活着想，又好像很有道理。以筆者周邊同事或朋友當中，佔大部分都是從來不管理強積金的，更有些位高權重者說由參加計劃至今都一直在蝕錢，不過，有保險業朋友跟我說也有個案是增長幾十萬的，這個遊戲其實是有點詭異，你現在管理的強積金，要65歲退休後才可領取，即使你在中期將強積金翻幾多倍，也要身體健康活到65歲才可享成果，試問又有什麼誘因讓人花精神管理不同風險的基金呢？

1. 與其高風險，不如冇風險
強積金當局一向建議大家趁後生時挑選高風險基金，待年老接近退休前的五至十年，將全部基金轉為低風險，原因是年青擁有時間，即使強積金大蝕，也有時間去追回，但試問有多少人經常翻查基金組合表現，萬一基金表現轉差，想止蝕的話，又或是獲利想回吐，也要定期進行交易買賣，若果錯失良機，錯過止賺機會，最終又回到起點，那就費時失事。所以最理想的做法是定期查閱強積金組合的表現，若果真的沒時間，就每年年結時看一下，然後作出組合改動。

不過，香港人公私兩忙，如果真的不想為基金組合買賣而煩惱，那倒不如將一半放在低風險的利息基金，四分一放在中至低風險的穩健基金，最後四分一放在中或高風險的基金吧！這樣最少每月存下的強積金有一半都保住，另一半就讓它「自生自滅」。最怕就是全部押注在高風險而又不去檢視強積金表現，有時高風險基金的表現可以很波動。假如閣下真的不想為強積金而煩惱，那就索性全放在保本基金。

最近強積金當局推出了「懶人基金」，如果閣下真是「理財懶人」，其實可以考慮一下，雖然回報不會太高，但也算是聊勝於無。

2. 強積金制度何時改革？
曾經有人提出效法新加坡，讓打工仔在結婚成家，或遇上急病需要資金治病之時，可以提取部分強積金，以作應急之用，前者就是讓人成家立室，購置第一套房而用，這個做法也無可厚非，但在香港地產市場不斷升溫之際，這做法雖然取悅了普羅大眾，但地產市場突然出現一班購買力上升的買家，有機會令樓市升溫。至於患上絕症才可以動用強積金，那又是聊勝於無的做法，有些絕症可續命多年，有些只得數月，如何去處理又是另一個難題。

打工仔可能會問，有沒有機會選擇不參加強積金計劃呢？暫時未看到這個可能性，有人提議如果推行全民退保，就取消強積金，那就絕對皆大歡喜，但強積金屬於用者自付的思維，即自己負擔退休生活，而全民退休則動用稅款，又牽涉錢從何來，下一代養上一代的爭拗，更有機會引入資產審查機制。所以，除非閣下移民或宣誓不再在香港打工，否則一踏入稅網就要參加強積金，你說這是不是令人很無奈呢？

3. 對沖機制何時結束？
當年資方贊成強積金制度，附帶條件就是當遣敵員工時，可以動用資方供款作遣散費，對打工仔來講，被遣散就好像提早拿部分強積金一樣，其實就是用自己的強積金遣散給自己，那真的很悲哀。

前陣子某大日本機構因公司結束業務，向外宣布不動用強積金作對沖遣散費，雖然不是什麼大新聞，但如此有良心的僱主，此舉換來不少掌聲，但實在屬於少數。

往後看，強積金制度會不會進行大改革，以香港官僚制度之僵化，看來沒有這個可能性，現在可以做的，就是閒來開開強積金戶口，轉換一下基金組合，當它是金錢遊戲來玩玩，玩到65歲便取款，也算是另類電玩啊！