OneDegree：保險業要與時並進 共融社會反映人性的進步

若然大家是狗狗的主人，問問大家，如果在大風大雨的日子，而你只有一件雨衣，你會選擇自己穿還是給狗狗穿？相信絕大部分人都會選擇給狗狗，愛當然是主因，但另一個都頗重要的原因，是狗狗感冒看醫生的費用比起人類要以倍數計。隨着香港人養寵物的文化愈趨普及，除了前文提到的奢侈生活用品、優質糧食等起居飲食的費用增加，人類如何看待非相同物種的取態，其實也反映了文明及文化。既然寵物由以往看門口、捉老鼠的任務「升呢」成為家人，理所當然地，人類有的產品，寵物也要有相應的；生活及醫療保障亦如是。OneDegree Hong Kong（ODHK）是數碼港其中一個重點培育的本地創科公司，於2020年就推出了公司的王牌寵物保險，事隔四年，香港人對寵物、對寵物保險的態度又有什麼分別？

TEXT BY JAZ KONG
PORTRAITS BY BEN TAM
ADDITIONAL IMAGES COURTESY OF ONEDEGREE HONG KONG

養毛孩要68萬？

小時候看過一個廣告，稱養一個小朋友要四百萬；時至今日就已上升到六百萬。相信除了是經濟上的考量之外，文化的轉變都讓不少香港人選擇以寵物代替下一代、或者至少會延遲生育的計劃。本地虛擬保險公司OneDegree Hong Kong就委託了獨立市場調查機構Ipsos進行「寵物消費調查」，發現不少寵物主人都視毛孩為家人，願意付出更多金錢去照顧寵物。若以其每年為寵物的恆常開支及醫療支出的平均數，再以寵物平均壽命14年計算，得出寵物主人養育一隻寵物需要高達港幣68萬元。以寵物保險為主打的OneDegree Hong Kong創辦人之一Alvin Kwock就表示，推出及推動寵物保險這一塊，除了是見到寵物經濟的發展之外，背後更重要的原因是「人類的civilization及進步，在於大家如何看待寵物」，而ODHK只是集團的其中一個部分，另外亦有網絡安全保險等產品，至於為什麼要專注於這些範疇，「我覺得其實就是在觀察人的視野及lifestyle的改變，最在意的是什麼、最害怕的是什麼，這些都會隨時間有變化的，例如寵物、例如ODHK之前推出的LGBTQ廣告，『家』這件事就是大家會着緊的。」

OneDegree其實是Alvin痛失家人後所成立的公司。在悼念媽媽而去佛堂「打齋」時，他發覺身旁的人有不少是為家中過世的貓貓及狗狗去進行儀式，大家的而且確會將寵物當成自己家人看待。明明是一個需求很大的產品，為什麼市場上未見普及？Alvin就歸咎於保險業的發展，「近這二、三百年以來，保險要推出一個新產品，大概要一百年；相隔幾代人，整個世界都有很多東西改變了，lifestyle也好科技也好，跟不上的話，就有很多人會被遺留；再說，科技在講的是AI、是區塊鏈，我想這可說是是歷史以來的另一次工業革命。」而設下寵物醫療保險之後，其實ODHK也有不斷更新細節及產品內容，例如去年加入市場上比較少見的烏龜保險，以及今年新推出的寵物危疾。

擴大業務之後，Alvin也將ODHK的發展讓副行政總裁Emily Chow打理；對Emily這位年資超過二十年的貓奴而言，她切身體驗到寵物保險的需求及重要性。「以貓貓的絕育為例，以往可能只需見一次醫生、付五百多元就可以；但現在，醫生可能會建議先做一次全面的驗血檢查，覆診再視乎報告再進行絕育手術，就變成四千多元的醫療費用。」大家對「寵物」的概念改變，自然所關注的程度都會上升。

根據《Fortune Business Insights》月初的報告指出，寵物保險的概念源自1924年的瑞典，去到2018年，仍然是歐洲的年收入最高；至於亞太地區，由2018年到2026年期間，寵物保險市場將按指數級增長，主因也是源於主人對寵物健康的關注。再看ODHK提供的數據，截至訪問當日，投保寵物CEOPlan的寵物年齡超過一半落在1-4歲之間，而主人的年齡則有近七成落在20-39歲的年齡層；當中有75%的主人為一隻寵物購買保險，最驚訝的是見過有寵物主人同時為11隻寵物投保。

這二十年來，Emily最深切感受到寵物在家中地位的改變，「我覺得愈來愈多人會將貓貓或狗狗當成『人』，譬如說二十年前，會介紹說『這是我的貓貓』，但現在我會稱『這個我的兒子』，身份地位已經不同了，我跟丈夫回到家，都一定是先餵了貓貓；牠們不單是家人，甚至可能比家人更重要。第二就是大家的責任感，以往養狗是為了看門、養貓為了捉老鼠，但現在要確保牠們的生活得好、要開心。大家對寵物所給予的心機、時間和地位的取態大為不同，社會上也有不少例子，寵物公園增加就是其一；現時大家爭取的人寵共融咖啡店也是，不只是讓導盲犬進入，而是讓貓貓和狗狗也可以一起享受，做到更共融的社會風氣。」即使Alvin沒有寵物，但他仍然覺得這是見證人類進化的一個例子，「但其實仍有很多barrier要去跨過，例如在香港，寵物普遍仍未能跟人類乘坐交通工具，或者寵物在公屋、居屋、甚至是一些私人屋苑都仍是不允許的，所以還有大量工作要做，而且需要大家一起推動。」

科技讓mission變成possible

雖然保險業並非新概念，但虛擬保險相對上還是新產品；而對ODHK而言，作為一家標榜「one minute culture」的虛擬保險公司，AI等新科技的運用就幫助極之大。「大家提到AI技術在生意上的應用，可能下意識就會想起chatbot等；但其實不是的，最重要的是後台的internal streamline程序。以傳統保險業為例，一個索償的程序繁複，大家要先將單據送到經紀手上，等一段時間才知道結果、或者是否需要更多額外文件；我們就希望透過AI可以自動化處理，例如一部分的案例，可以先用AI screening去做審批，看看是否可以自動化、還是需要人手審批；但在客戶的視覺而言，他們只知道在自己的界面上載單據，背後所用到的AI，他們未必認知到，但AI的掃描就可以有系統地簡化程序。」

Alvin由2016年開始涉獵FinTech這個範疇，八年來又有什麼改變？「我覺得由始至終，最重要的仍然是產品；有個迷思就是，今天只要加入『科技』，就一定贏，就懂得『飛』，這是一個很大的誤解，並不是所有傳統產品加入科技就會變得成功。成功與否，最重要的是怎樣去用科技，如何可以令一些以前不可能做到的產品變得可能，是一個由無到有的過程。以寵物保險為例，說白了，其實就是以前對傳統的保險經紀沒有吸引力，一來因為複雜，是一個很專業的範疇，二來保費不大，吸引力自然下降，所以真的要用到網上（虛擬）的方法去做。另一個例子就是我們的網絡安全保障，這也是一個要用科技去做才做得到的產品，可以說，科技將整塊餅都擴大了。」

保險業需要與時並進，但也非可以解決所有問題，但至少提高了大家的意識，其中一個例子就是對極端氣候的關注。Emily舉了一個例子，就是去年政府宣布即將有風球吹到香港，「那個極端天氣前一天，我們的家居保險生意是平日的20倍；但想深一層，更重要的是大家有沒有認真理解極端天氣背後的嚴重性及影響？」作為設計保險產品的人，Alvin就提出了這個世代的網絡安全及氣候變化是極度需要關注的議題，有保險是多了保障，也有需求，但好像不是治本的一個方法。

文化上的改變

欣賞ODHK的另一個原因，是對於共融及多元文化的擁抱，其中一個深刻印象的，是他們以LGBTQ群體的角度，去問問大家，什麼是「家」。Emily就覺得，這個共融說的不只是人寵社會，「人與人之間的相處最重要的是真誠，從事ODHK而來，好像多了一份使命感，在香港可以建構一個怎樣的共融社會。」再宏大的理想，也要一步一步出發，所以OneDegree就希望至少可以由細微的地方做起，為員工造就一個人寵共融、以及人與人之間互相尊重的環境，因此會特設不同的寵物日，讓大家帶家中毛孩回到公司；而今年的四周年慶祝活動，也是透過舉辦一連兩日的貓、狗、鳥、龜領養日去普天同慶。作為公司及集團的創辦人之一，Alvin既為現時分化的世界而感到可惜，但「希望可以盡我們的綿力去開始，先將『尊重』帶回公司，不是兒戲的說在Pride Day才尊重，而是出自真心的、每日跟同事相處都時候，都以共融出發，每個人都一同努力。」

曾經看過一個說法，解釋為什麼狗狗的生命會比人類短一大截，大概意思就是，因為狗狗們已學懂無條件的愛，所以來到這個世界的課堂就比我們要短。寵物對人類的影響在身心健康、文化及社會發展都有莫大關係；大家家中的毛孩，對你而言，又有什麼意義？